Έρχεται το Ευρωπαϊκό αποταμιευτικό συνταξιοδοτικό προϊόν

Η δημιουργία ενός επαρκούς, ασφαλούς και βιώσιμου συνταξιοδοτικού συστήματος είναι ένας από τα βασικούς στόχους της Ευρωπαϊκής Ένωσης και η EIOPA έχει δεσμευτεί να συμβάλλει με όλα τα μέσα για την ανάπτυξη ενός τέτοιου συστήματος, τόνισε ο κ. Gabriel Bernardino Πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Εποπτικής Αρχής Ασφαλιστικών Εταιρειών (EIOPA), μιλώντας πρόσφατα σε συνέδριο στην
Στοκχόλμη.

Παράλληλα ο πρόεδρος της EIOPA αναφέρθηκε στην ανάγκη δημιουργίας ενός «ευρωπαϊκού αποταμιευτικού συνταξιοδοτικού προϊόντος».

Ο πρόεδρος της ΕIOPA ανέφερε μεταξύ άλλων ότι η Αρχή στη διάρκεια του 2012 παρείχε τις συμβουλές της προς την Ευρωπαϊκή Επιτροπή σχετικά με την αναθεώρηση της οδηγίας για τα ιδρύματα επαγγελματικών συνταξιοδοτικών (Institutions for occupational retirement provision- IORP Directive).

Τη συμβουλή μας μπορεί να τη δει κανείς υπό το πρίσμα των τριών κύριων στόχων: αειφορία, ισχυρή διακυβέρνηση και πλήρης διαφάνεια, τόνισε ο Bernardino και πρόσθεσε ότι αφετηρία της EIOPA είναι η προστασία των μελών και των δικαιούχων. Πιστεύουμε ότι όλα τα επαγγελματικά συστήματα σε ολόκληρη την Ευρώπη θα πρέπει να είναι βιώσιμα, θα πρέπει να έχουν επαρκείς πόρους για την κάλυψη των συνταξιοδοτικών τους υποσχέσεων στο πλαίσιο ενός εύλογου αλλά ρεαλιστικού και διαφανούς πλαισίου.

Για αυτό το λόγο συμπλήρωσε ο πρόεδρος της EIOPA, συνιστούμε έντονα ότι τα περιουσιακά στοιχεία και οι ευθύνες πρέπει να αποτιμώνται σύμφωνα με την αγορά, σε συνεχή βάση. Κατά τη γνώμη μου η σταθερότητα στην αγορά είναι ένα αντικειμενικό μέτρο που επιτρέπει τη διαφανή και ρεαλιστική αξιολόγηση της οικονομικής θέσης των ασφαλιστικών ταμείων, υπογράμμισε.

Δεύτερον, η EIOPA πρότεινε μια σειρά στοιχείων με σκοπό να ενδυναμώσει τη διακυβέρνηση της EIOPA: για παράδειγμα, την απόδοση του ιδίου κινδύνου και την αξιολόγηση της φερεγγυότητας.

Τρίτον, υπογράμμισε την ανάγκη ενίσχυσης της διαφάνειας: οι πληροφορίες στα συνταξιοδοτικά συστήματα πρέπει να είναι σωστές, κατανοητές και όχι παραπλανητικές. Για συστήματα καθορισμένων συνεισφορών, η EIOPA θεωρεί ότι θα ήταν χρήσιμο να εισαγάγει μια απαίτηση για προεγγραφή ενημερωτικού εγγράφου - Το Έγγραφο Βασικών Πληροφοριών -the Key Information Document (KID).

Ειδικότερα, ένα τέτοιο έγγραφο όπως το KID, θα μπορούσε να περιέχει πληροφορίες σχετικά με τους στόχους και τις πολιτικές επένδυσης, τις επιδόσεις, τα κόστη και τις επιβαρύνσεις, τις ρυθμίσεις διανομής, ένα προφίλ κινδύνου / ανταμοιβής, κ.λ.π. Είμαι πεπεισμένος ότι το KID θα είναι ένα τεράστιο βήμα για μεγαλύτερη διαφάνεια και εμπιστοσύνη στον τομέα των επαγγελματικών συντάξεων, τόνισε ο πρόεδρος της EIOPA.

Ένα από τα βασικά στοιχεία της συμβουλής μας, είπε ο πρόεδρος της EIOPA, είναι η ιδέα ενός «ολιστικού ισολογισμού». Ο στόχος αυτής της προσέγγισης είναι να συγκεντρώσει τη μεγάλη ποικιλία των επαγγελματικών συνταξιοδοτικών συστημάτων των διαφόρων κρατών μελών, σε ένα ενιαίο, ευρωπαϊκό καθεστώς προληπτικής εποπτείας.

Είναι σημαντικό να τονιστεί ότι ο «ολιστικός ισολογισμός» δεν έρχεται σε αντίθεση με το εθνικό, κοινωνικό και εργασιακό δίκαιο, ούτε με το προνόμιο των εργοδοτών ή των κοινωνικών εταίρων να αποφασίσουν σχετικά με το περιεχόμενο των συνταξιοδοτικών συστημάτων. Το δελτίο ολιστικού ισολογισμού επιτρέπει στα ταμεία των συντάξεων να αναγνωρίσουν την αξία του συνόλου της ασφάλειας και να επωφεληθούν από τον μηχανισμό προσαρμογής που έχουν στη διάθεσή τους.

Δεύτερον, τα συνταξιοδοτικά ταμεία είναι εκτεθειμένα σε κινδύνους σε διαφορετικά σημεία. Σε ορισμένα κράτη μέλη τα συνταξιοδοτικά ταμεία εξαρτώνται πολύ από τις μελλοντικές πληρωμές του αναδόχου. Είναι σύνηθες φαινόμενο η μελλοντική στήριξη του αναδόχου να πρέπει να καλύπτει μέχρι και το 25% των ευθυνών. Σε άλλα κράτη μέλη, αναμένονται σημαντικές μειώσεις επιδομάτων από 20-75% των ευθυνών.

Χαιρέτησα την ανακοίνωση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής ότι απαιτείται περαιτέρω τεχνική εργασία στο δελτίο ολιστικού ισολογισμού, ανέφερε.
Η EIOPA κατέληξε στο ίδιο συμπέρασμα, ότι δηλαδή μία σειρά από τομείς των τεχνικών προδιαγραφών πρέπει να βελτιωθεί και είμαστε δεσμευμένοι πλήρως στη διεξαγωγή αυτής της περαιτέρω εργασίας.

Είχαμε ήδη δημοσιεύσει πριν το καλοκαίρι ένα έγγραφο συζήτησης σχετικά με την αποτίμηση της υποστήριξης αναδόχου, το οποίο διερευνά διάφορες κατευθύνσεις ώστε να βελτιωθούν οι προδιαγραφές για τον υπολογισμό της.

Αλλά σε γενικές γραμμές πιστεύω, σημείωσε, ότι το δελτίο ολιστικού ισολογισμού είναι σε θέση να παρέχει μια ολοκληρωμένη και συγκρίσιμη εικόνα, του κατά πόσο οι επαγγελματικές συνταξιοδοτικές υποσχέσεις υποστηρίζονται από χρηματοοικονομικά κεφάλαια, από την στήριξη του ανάδοχου και τα συστήματα προστασίας των συντάξεων και κατά πόσο τα ωφελήματα των ρυθμίσεων αναμένεται να συμβούν.
Το ερχόμενο έτος η EIOPA θα πραγματοποιήσει ένα πρόγραμμα εργασίας, με στόχο τη βελτίωση των ορισμών και των μεθοδολογιών για την αξιολόγηση του δελτίου ολιστικού ισολογισμού. Το πρόγραμμα θα βασίζεται στα χρονοδιαγράμματα του EIOPA και θα δοθεί επαρκής χρόνος για την συμμετοχή των ενδιαφερόμενων.

Στόχος μας είναι να παρουσιάσουμε στην νέα σύνθεση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, μία σειρά από περαιτέρω τεχνικές προτάσεις για ένα ευρωπαϊκό καθεστώς προληπτικής εποπτείας με βάση το κίνδυνο το οποίο αντικατοπτρίζει επαρκώς την κατάσταση των συνταξιοδοτικών ταμείων.

Μακροπρόθεσμη αξιολόγηση εγγύησης και προπαρασκευαστικές κατευθυντήριες γραμμές (Long Term Guarantee Assessment and Preparatory Guidelines preparatory).

Επιτρέψτε μου τώρα να αναφερθώ στις δραστηριότητες της EIOPA οι οποίες σχετίζονται με την υλοποίηση του Solvency ΙΙ, ανέφερε σε άλλο σημείο της ομιλίας του ο κ. Bernardino.

Φέτος, μετά τη συμφωνία με τους πολιτικούς φορείς της ΕΕ, η EIOPA διεξήγαγε την μακροπρόθεσμη εκτίμηση εγγυήσεων (LTGA). Σκοπός της άσκησης ήταν να δοκιμαστούν διάφορα μέτρα που έχουν συζητηθεί σε πολιτικές διαπραγματεύσεις, προκειμένου να δημιουργηθεί μια βάση για την τελική συμφωνία επί του πλαισίου Solvency II.

Τον Ιούνιο, συνέχισε, δημοσιεύσαμε τα αποτελέσματα της LGTA μαζί με τις προτάσεις μας.

Το σημαντικό επίπεδο συμμετοχής ανάμεσα στις διάφορες κατηγορίες επιχειρήσεων και σε όλα τα κράτη μέλη, εξασφάλισε ένα υψηλού επιπέδου δείγμα επιχειρήσεων. Συνολικά συμμετείχαν 427 ασφαλιστικές εταιρείες στο ποσοτικό μέρος της άσκησης, συμπεριλαμβανομένων 211 εταιρειών ζωής, 142 γενικών ασφαλίσεων, 65 μικτές και 9 αντασφαλιστικές εταιρείες. Όσον αφορά το μέγεθος είχαμε 115 μεγάλες, 166 μεσαίες και 146 μικρές επιχειρήσεις.

Η εκτίμησή μας, είπε, μας οδήγησε στο συμπέρασμα ότι το τελικό μακροπρόθεσμο πακέτο εγγυήσεων που θα περιλαμβάνεται στο πλαίσιο του Solvency ΙΙ, θα πρέπει να πληροί μια σειρά από βασικές αρχές, ώστε να εξασφαλιστεί ένα υψηλό επίπεδο προστασίας των ασφαλισμένων, καθώς και μια αποτελεσματική εποπτική διαδικασία:
-Συμφωνία με το πλαίσιο του Solvency II και της έννοιας του οικονομικού δελτίου ισολογισμού.
-Πλήρης συνέπεια και συγκρισιμότητα έτσι ώστε να ενισχυθεί η ενιαία αγορά.
-Αποτελεσματική σύνδεση των τριών πυλώνων (ποσοτική βάση, ποιοτικές απαιτήσεις και ενίσχυση της πληροφόρησης και γνωστοποίησης).
-Αναλογικότητα και απλότητα.
-Επαρκής επεξεργασία μεταβατικών ζητημάτων.

Με βάση αυτές τις αρχές και την εκτίμησή μας, η EIOPA υποστηρίζει την ένταξη των ακόλουθων μέτρων: Παρέκταση του “Classical” Matching Adjustment, μεταβατικά μέτρα και παράταση της περιόδου ανάκαμψης, με μικρές τροποποιήσεις ώστε να δοθούν τα κατάλληλα κίνητρα για την υγιή διαχείριση των κινδύνων.

Ταυτόχρονα πρότεινε, να αποκλειστεί το λεγόμενο Extended Matching Adjustment, λόγω του ότι δεν θα μπορεί να παρέχει επαρκή προστασία των ασφαλισμένων και θα ήταν πολύ δύσκολο να εποπτευθεί. Το Counter Cyclical Premium (CCP) είναι πιθανό να έχει δυσμενείς οικονομικές επιπτώσεις, λόγω του τρόπου που θα πρέπει να ενεργοποιηθεί, όπως και οι αρνητικές συνέπειες στις απαιτήσεις φερεγγυότητας των επιχειρήσεων που το προκάλεσε.

Κατά συνέπεια η EIOPA προτείνει να αντικατασταθεί το CCP με ένα απλούστερο, πιο προβλέψιμο μέτρο, το Volatility Balancer το οποίο θα μπορούσε να ασχοληθεί με τις ακούσιες συνέπειες σχετικά με τις κεφαλαιακές απαιτήσεις των επιχειρήσεων από βραχυπρόθεσμη μεταβλητότητα.

Είμαι βέβαιος, υπογράμμισε ο κ. Bernardino, ότι έχουμε παραδώσει μια εμπεριστατωμένη και αξιόπιστη μελέτη. Είμαστε σίγουροι ότι τα αποτελέσματά της, σε συνδυασμό με τις συμβουλές της EIOPA, παρέχουν στα πολιτικά θεσμικά όργανα της ΕΕ μία ισχυρή βάση για μια τεκμηριωμένη απόφαση ως προς τα μακροπρόθεσμα εγγυητικά μέτρα, κάτι το οποίο θα αποτελέσει ένα ακόμη σημαντικό βήμα προς την εφαρμογή του Solvency II.

Ενώ οι διαπραγματεύσεις βρίσκονται σε εξέλιξη, η EIOPA θεωρεί πολύ σημαντικό ότι θα υπάρξει μια συνεπής και συγκλίνουσα προσέγγιση όσον αφορά την προετοιμασία του νέου risk based εποπτικού καθεστώτος. Για το λόγο αυτό η EIOPA θα εκδώσει προπαρασκευαστικές κατευθυντήριες γραμμές ώστε να εξασφαλιστεί η συγκλίνουσα και συνεπής προσέγγιση από τις εθνικές εποπτικές αρχές, αρχής γενομένης από την 1η Ιανουαρίου 2014.

Οι προπαρασκευαστικές κατευθυντήριες γραμμές δημιουργούν μία σταθερή βάση για μια υψηλότερη σύγκλιση στην ΕΕ και κατά συνέπεια θα καταστήσει την εφαρμογή του Solvency II ομαλότερη.

Οι οδηγίες μας μπορούν να καλύψουν μια σειρά από βασικούς τομείς για την αποτελεσματική προετοιμασία του Solvency II:
Σύστημα διακυβέρνησης, συμπεριλαμβανομένης της διαχείρισης κινδύνων Προνοητική εκτίμηση των κινδύνων της επιχείρησης με βάση τις αρχές ORSA Υποβολή πληροφοριών στις εθνικές εποπτικές αρχές.

Ο τρόπος με τον οποίο οι εθνικές εποπτικές αρχές θα συμβαδίσουν με τις οδηγίες της EIOPA εξαρτάται από τις ίδιες τις εποπτικές αρχές, με το να ενσωματώσουν τις οδηγίες στο ρυθμιστικό ή εποπτικό τους πλαίσιο με τέτοιο τρόπο ώστε να εφαρμοστεί η δέουσα αναλογικότητα, ανέφερε ο πρόεδρος της EIOPA.

Φέτος την άνοιξη είχαμε δημόσια διαβούλευση σχετικά με αυτές τις οδηγίες και σκοπεύουμε να τις ολοκληρώσουμε μέχρι το τέλος του φθινοπώρου.

Κατά την άποψή του, η πρωτοβουλία αυτή της EIOPA ωφελεί όχι μόνο την βιομηχανία και τις εποπτικές αρχές αλλά και τους καταναλωτές. Όσο πιο γρήγορα και αποτελεσματικά εφαρμοστεί το Solvency II, τόσο πιο προστατευμένοι θα είναι οι ασφαλισμένοι ενώ ταυτόχρονα εγγυάται οικονομική σταθερότητα.

 

Ενίσχυση της εντολής της EIOPA
Κατά τη διάρκεια των τριών πλέον χρόνων ύ-παρξής μας, εντοπίσαμε ορισμένα «κενά» που δεν μας επιτρέπουν να εκτελέσουμε πλήρως την εντολή που έχει δοθεί στην EIOPA από το δίκαιο της ΕΕ, είπε σε άλλο σημείο της ομιλίας του ο κ. Bernardino.

Για παράδειγμα, στον τομέα των συντάξεων, η εντολή μας καλύπτει μόνο τις επαγγελματικές συντάξεις, το λεγόμενο 2ο πυλώνα. Ωστόσο πιστεύω ότι η εφαρμογή της ατζέντας της ΕΕ για επαρκείς, ασφαλείς και βιώσιμες συντάξεις, απαιτεί ρυθμίσεις και εποπτεία των προσωπικών συντάξεων, τον λεγόμενο 3ο πυλώνα. Κατά συνέπεια, η εντολή της EIOPA πρέπει να επεκταθεί σε όλες τις συντάξεις 3ου πυλώνα.

Η EIOPA έχει ήδη ξεκινήσει να εργάζεται για το θέμα των ατομικών συντάξεων. Πέρυσι η EΕ μας ζήτησε να της παρέχουμε τεχνικές συμβουλές σχετικά με την προληπτική εποπτεία και τα μέτρα προστασίας των καταναλωτών που απαιτούνται για τη δημιουργία μιας ενιαίας αγοράς για τις ατομικές συντάξεις. Τον Μάιο του 2013, πραγματοποιήθηκε το πρώτο βήμα για την υλοποίηση αυτών των τεχνικών συμβουλών στην Επιτροπή, με την έκδοση του εγγράφου συζήτησης για μια ενδεχόμενη ενιαία αγορά προϊόντων ατομικής σύνταξης.
Νομίζω ότι θα πρέπει επίσης να ερευνήσουμε την ιδέα ενός «ευρωπαϊκού αποταμιευτικού συνταξιοδοτικού προϊόντος», είπε σε άλλο σημείο της ομιλίας του ο πρόεδρος της EIOPA.

Αυτό το προϊόν θα μπορούσε να αναπτυχθεί, ώστε να χρηματοδοτήσει τα ατομικά ή συλλογικά προγράμματα καθορισμένων εισφορών, αλλά θα πρέπει να γίνει σαφής διαφοροποίηση από τους άλλους τύπους επενδυτικών προϊόντων, δίνοντας έμφαση στην μακροπρόθεσμη φύση του στόχου του (αποταμίευση συνταξιοδότησης), αποφεύγοντας τις παγίδες του προσεχούς μέλλοντος.

Θα πρέπει να βασίζεται σε ένα απλό πλαίσιο, επιτρέποντας μειωμένη διάρθρωση κόστους και αντιμετώπιση, χρησιμοποιώντας ισχυρά και σύγχρονα εργαλεία διαχείρισης κινδύνων.

Ένα σύστημα πιστοποίησης της ΕΕ θα μπορούσε να δώσει στους πολίτες της, εγγύηση ποιότητας για όλα τα προϊόντα «αποταμίευσης συνταξιοδότησης ΕΕ».

Υπάρχουν λοιπόν πολλά που μπορούμε να κάνουμε για την EIOPA προκειμένου να συμβάλλουμε στην καλύτερη προστασία των ασφαλισμένων και των δικαιούχων και, δεδομένου ότι αρκετή δουλειά έχει ήδη ξεκινήσει, η σχετική τροποποίηση της νομοθεσίας της ΕΕ θα επιφέρει μεγαλύτερη σαφήνεια στην εντολή μας, υπογράμμισε ο κ. Bernardino.

Δημήτρης Χατζηπαναγιώτου: Αναγνωρίζουμε την αξία όλων των δικτύων ασφαλιστικής διαμεσολάβησης

Συνέντευξη του κ. Δημήτρη Χατζηπαναγιώτου, Μέλους του ΔΣ & Αναπληρωτή Γενικού Διευθυντή της ERGO στην Ελλάδα, ο οποίος μας μίλησε μεταξύ άλλων για την πορεία της εταιρείας και την αναπτυξιακή της πολιτική, για τα πολυεπίπεδα κανάλια πρόσκτησης εργασιών και τη σχέση της με τα δίκτυα, για την εκπαιδευτική πολιτική της που δεν περιορίζεται στους συνεργάτες της, για τα νέα συστήματα είσπραξης και παράδοσης ασφαλιστηρίων που ήδη εφαρμόζει, για το θεσμό του «Πρεσβευτή του Πελάτη» και για πολλά άλλα που αφορούν, όχι μόνο στην ERGO, αλλά στο σύνολο της ασφαλιστικής μας αγοράς.

Η ERGO κατέχει σημαντικό μερίδιο αγοράς στην ασφάλιση αυτοκινήτου και μάλιστα είστε από τις εταιρείες που εφαρμόσατε την ασφάλιση οχημάτων μέσω της ιστοσελίδας της Τράπεζας Πειραιώς. Γενικότερα, ποια είναι η πολιτική της εταιρείας σας σε σχέση με τις πωλήσεις μέσω τραπεζών, αλλά και διαδικτύου;
Είναι αλήθεια ότι, η ERGO τα τελευταία χρόνια αυξάνει σταθερά το μερίδιό της στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και κατ’ επέκταση στις ασφαλίσεις αυτοκινήτων, όπου έχουμε να επιδείξουμε εξαιρετική γνώση και εμπειρία. Το γεγονός αυτό αναμφίβολα σχετίζεται με την ξεκάθαρη άποψη που έχουμε για την ασφαλιστική διαμεσολάβηση και τη σταθερή πολιτική που ακολουθούμε, τόσο σε επίπεδο διαμόρφωσης τιμολογίου ασφαλίστρων, όσο και σε επίπεδο συνεργασιών με όλα τα κανάλια προώθησης ασφαλιστικών προϊόντων. Συγκεκριμένα, αταλάντευτα: Εστιάζουμε την προσοχή μας ως επιχείρηση στην παροχή αξιόπιστων, φερέγγυων και αποτελεσματικών ασφαλιστικών υπηρεσιών, καθώς και στη σχεδίαση και αποτελεσματική διαχείριση σύγχρονων και χρήσιμων ασφαλιστικών προϊόντων. Διαμορφώνουμε τιμολόγια ασφαλίστρων που διασφαλίζουν την ανταγωνιστικότητα των προϊόντων μας και ταυτόχρονα τα συμφέροντα των ασφαλισμένων μας, των συνεργατών μας, της εταιρείας μας και των μετόχων της. Προωθούμε τα προϊόντα μας αποκλειστικά μέσω των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, που νόμιμα και με κανόνες δεοντολογίας ασκούν τις δραστηριότητές τους στην ελληνική επικράτεια και οι οποίοι πιστεύουμε ότι έχουν την εμπειρία, αλλά και τη δυνατότητα αποτελεσματικής και διαχρονικής διείσδυσης στους Έλληνες καταναλωτές, με τον τρόπο που οι αρχές και οι αξίες της ERGO υπαγορεύουν. Αναγνωρίζουμε την αξία όλων των δικτύων ασφαλιστικής διαμεσολάβησης (Ασφαλιστικούς Πράκτορες και Συμβούλους, Μεσίτες Ασφαλίσεων, Bancassurance) και προσφέρουμε σ’ αυτά ίσες ευκαιρίες, δικαιώματα, ασφάλιστρα και αμοιβές για την προώθηση των ασφαλιστικών προϊόντων μας. Όσον αφορά τις πωλήσεις ασφαλιστικών προϊόντων μέσω του διαδικτύου, είναι πλέον προφανές ότι ολοένα και περισσότεροι καταναλωτές ανακαλύπτουν το διαδίκτυο και ως εκ τούτου η ξεκάθαρη τοποθέτησή μας απέναντι και στο συγκεκριμένο ζήτημα είναι αναγκαία. Έτσι έχουμε δώσει στον καταναλωτή τη δυνατότητα να γνωρίσει και να τιμολογήσει τα τυποποιημένα προϊόντα μας μέσω της εταιρικής μας ιστοσελίδας, αλλά για την αγορά τους τον προτρέπουμε να απευθυνθεί στους κατά τόπους συνεργάτες μας, τα στοιχεία των οποίων είναι επίσης αναρτημένα στην ιστοσελίδα μας. Σύμφωνα με τα όσα έχω ήδη αναφέρει, η ERGO παρέχει ισότιμα τη δυνατότητα σε όλους τους συνεργάτες της να προωθούν τα προϊόντα της μέσω του διαδικτύου και στο πλαίσιο αυτό ο στρατηγικός συνεργάτης μας «Τράπεζα Πειραιώς», όπως και άλλοι συνεργάτες μας επέλεξαν τον συγκεκριμένο τρόπο προώθησης των προϊόντων μας. Επισημαίνω όμως ότι, τη δυνατότητα αυτή την παρέχουμε σε όλους ανεξαιρέτως τους συνεργάτες μας και αυτό μας δίνει το δικαίωμα να είμαστε υπερήφανοι που αντιμετωπίζουμε εμπράκτως ισότιμα όλους όσους εκτιμούν το έργο μας και μας εμπιστεύονται για τις αρχές μας, τις αξίες μας, αλλά και τις υπηρεσίες που προσφέρουμε.
Δεδομένης της πετυχημένης και αποκλειστικής συνεργασίας σας με την Τράπεζα Πειραιώς, πώς σχολιάζετε την πρόσφατη εγκύκλιο της Εποπτικής Αρχής (ΔΕΙΑ) σχετική με την προώθηση ασφαλιστηρίων από τα πιστωτικά ιδρύματα;
Θέλω να σας διαβεβαιώσω ότι, οι απόψεις μας και στο θέμα αυτό παραμένουν σταθερές ανεξάρτητα από τη δραστηριοποίησή μας στο χώρο του Bancassurance. Είναι προφανές ότι αναγνωρίζουμε το ρόλο της Εποπτικής Αρχής ως ιδιαίτερα σημαντικό, σύνθετο και ρυθμιστικό για την εύρυθμη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς, στο πλαίσιο που ορίζει η δεοντολογία και έτσι θεωρούμε ότι η εγκύκλιος στην οποία αναφερθήκατε εμπίπτει στις αρμοδιότητες της ΔΕΙΑ. Όσο για το περιεχόμενό της, είναι απολύτως αποδεκτό αφού υπενθυμίζει την αυτονόητη υποχρέωση εφαρμογής της κείμενης νομοθεσίας, με σκοπό τη διασφάλιση της διαφάνειας και της προστασίας των ασφαλισμένων και ειδικότερα των δανειοληπτών.

«Υπό διωγμό» ο εσωτερικός έλεγχος στην ελληνική ασφαλιστική αγορά

Στο περιθώριο προσπαθεί να θέσει ένα τμήμα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς την Υπηρεσία Εσωτερικού Ελέγχου παρά το γεγονός ότι θεωρείται από τις σημαντικές συνιστώσες της αναβάθμισης της εταιρικής διακυβέρνησης στο πλαίσιο εφαρμογής της οδηγίας Solvency ΙΙ.

Είναι γεγονός αναφέρει στο Next Deal ο κ. Μανώλης Βαμβακάρης, στέλεχος της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς που έχει ασχοληθεί πάνω από 30 χρόνια με τον εσωτερικό έλεγχο, ότι σε αρκετές περιπτώσεις οι εταιρίες (μέλη των διοικήσεων, επικεφαλής των εταιριών, επιτροπές ελέγχου και στελέχη) δεν δίνουν την απαιτούμενη βαρύτητα στο ρόλο του εσωτερικού ελέγχου και στο έργο του ελεγκτή.

Μπορώ να πω, ότι σε ορισμένες περιπτώσεις, έστω και αν αυτές είναι ελάχιστες και μεμονωμένες, είναι τόσο «ορατό δια γυμνού οφθαλμού»,  ότι αν δεν υπήρχε η υποχρέωση της λειτουργίας υπηρεσιών  εσωτερικού ελέγχου από τις εποπτικές αρχές (ΔΕΙΑ),  δεν θα υπήρχε και η διάθεση της ύπαρξής τους, από τους Μετόχους και τις Διοικήσεις  των εταιριών, τονίζει ο συνομιλητής μας. Επιπλέον σε ορισμένες περιπτώσεις, έχουμε ακούσει τόσο εγώ, όσο και άλλοι συνάδελφοί μου, από Μετόχους, μέλη διοικήσεων και επικεφαλής εταιριών, ότι ο Εσωτερικός Έλεγχος δεν είναι τίποτε άλλο από ένα επιπλέον «αναγκαίο κακό».

Στη συνέχεια ο κ. Βαμβακάρης αναφέρεται σε ορισμένα παραδείγματα που έχει αντλήσει από την πολύχρονη εμπειρία του ενασχόλησης με το θεσμό αποκαλυπτικά του πως αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες το «αναγκαίο κακό» που λέγεται εσωτερικός έλεγχος.

Ειδικότερα όπως αποκαλύπτει ο κ. Βαμβακάρης σε ορισμένες περιπτώσεις παρατηρείται οι επιλεγέντες υπεύθυνοι εσωτερικού ελέγχου ασφαλιστικών εταιριών, να μην είναι αρκετά έμπειροι και με ολοκληρωμένη γνώση εσωτερικοί ελεγκτές, αλλά έμπιστα στελέχη που μετακινήθηκαν από άλλες υπηρεσίες ή εταιρίες. Αυτό μέσα από τα αποτελέσματα του έργου τους, μεταφράζεται στο συμπέρασμα, ότι ο  σκοπός της επιλογής τους ήταν κυρίως για να καλύψουν την υποχρέωση της ύπαρξης τους όπως αυτή ήταν και είναι επιβεβλημένη από τις εποπτικές αρχές και όχι για να καλύψουν τις απαιτήσεις που απορρέουν από το  νόμο σχετικά με το έργο και το ρόλο τους.

Σε ορισμένες άλλες  περιπτώσεις παρατηρείται ότι οι ελεγκτές με τους διενεργούμενους ελέγχους, δεν «αγγίζουν» τις  περιοχές υψηλού ρίσκου (hay risk) όπως θα έπρεπε (π.χ. αμοιβών μελών Δ.Σ. και Διοικητικών Στελεχών, κόστους προώθησης πωλήσεων, αντασφαλίσεων, περιθωρίων  φερεγγυότητας, πολιτικής εισπράξεως ασφαλίστρων και χρεωστικών υπολοίπων δικτύων, τήρησης του Ν.2190, τήρησης των αρχών εταιρικής διακυβέρνησης, κλπ), αλλά αναλώνονται κυρίως σε λειτουργικούς ελέγχους (operational audit) και σε ελέγχους άλλων όχι τόσο κρίσιμων υπηρεσιών και περιοχών (low risk). Αυτό οφείλεται αφενός σε ένα μικρό ποσοστό στην μη ολοκληρωμένη γνώση του αντικειμένου του ελέγχου από τους  ελεγκτές  που στελεχώνουν τις υπηρεσίες ελέγχου της ασφαλιστικής εταιρίας και αφετέρου σε μεγαλύτερο ποσοστό σε διαφόρων ειδών παρεμβάσεις μελών των διοικήσεων   και σε  μη χορήγηση όλων των απαιτούμενων στοιχείων, εγγράφων και πληροφοριών που είναι απαραίτητα για να ολοκληρωθεί ο κάθε έλεγχος, ώστε να είναι τεκμηριωμένος, αντικειμενικός και να προσφέρει τα αναμενόμενα αποτελέσματα στις διοικήσεις των  εταιριών.

Σε άλλες περιπτώσεις παρατηρείται σε μερικές εταιρίες (μικτές, ασφαλίσεων ζωής ή γενικών κλάδων, Ελληνικές ή πολυεθνικές) με μεγάλο κύκλο εργασιών να υπάρχουν μεν υπηρεσίες εσωτερικού ελέγχου, στελεχωμένες όμως  με ένα μόνο εσωτερικό ελεγκτή. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα, ανεξαρτήτως των γνώσεων και της εμπειρίας του ελεγκτή, να μην επαρκεί χρονικά  ένας ελεγκτής για να καλύψει τις ελεγκτικές ανάγκες της εταιρίας του (π.χ. να χρειάζεται αρκετά χρόνια για να ολοκληρώσει τους ελέγχους όλων των περιοχών κυρίως υψηλού ρίσκου) και να μην έχει την δυνατότητα της πλήρους  και τεκμηριωμένης εκτίμησης του όσον αφορά την αξιοπιστία του υπάρχοντος Συστήματος Εσωτερικού Ελέγχου σε ένα εύλογο και λογικό χρονικό διάστημα (ενός δύο ετών). Και εδώ αντιλαμβάνεστε ότι η ευθύνη της λειτουργίας υπηρεσιών ελέγχου στελεχωμένων με ένα μόνο ελεγκτή,  και όχι περισσοτέρων όπου και όταν  απαιτείται, με σκοπό να υπάρχει ένα αντικειμενικό, άμεσο και ποιοτικό έργο/αποτέλεσμα ελέγχου, δεν ανήκει στον ελεγκτή, αλλά στην  διοίκηση της εταιρίας (επιτροπή ελέγχου, επικεφαλής της εταιρίας κλπ).     


Άλλα προβλήματα

Επίσης ένα άλλο σοβαρό πρόβλημα που παρατηρείται είναι, ότι σε περιπτώσεις που υποβάλλονται εκθέσεις ελέγχου ολοκληρωμένες, τεκμηριωμένες, αποδεκτές από τους ελεγχόμενους όσον αφορά τις αδυναμίες/προβλήματα  και τις προτεινόμενες λύσεις τους, σε πολύ μεγάλο ποσοστό δεν βελτιώνονται οι αναφερόμενες αδυναμίες /προβλήματα (με ευθύνη των διοικήσεων ή των μελών της επιτροπής ελέγχου), με αποτέλεσμα το έργο του εσωτερικού ελεγκτή να μην έχει τα αναμενόμενα αποτελέσματα  για τον ίδιο αλλά κυρίως  για τις διοικήσεις και να καταλήγει να είναι ένα έργο χωρίς ουσία και αποτέλεσμα.

Ακόμη παρατηρείται στις περισσότερες περιπτώσεις ο επικεφαλής της υπηρεσίας εσωτερικού ελέγχου να μην συναντά / συνεργάζεται με τους ορκωτούς ελεγκτές (πριν-κατά και μετά την ολοκλήρωση του έργου τους) και να λαμβάνει γνώσει των δικών τους επισημάνσεων /παρατηρήσεων, όπως ορίζεται από τις εποπτικές αρχές, διότι οι διοικούντες και οι οικονομικοί παράγοντες δεν φροντίζουν ή δεν επιθυμούν  να τους  φέρουν σε επαφή μαζί τους. Επιπλέον παρατηρείται ότι σχεδόν σε όλες τις περιπτώσεις που εταιρίες έχουν επιτροπές ελέγχου, η επιλογή της εταιρίας ορκωτών και του υπευθύνου ορκωτού ελεγκτή δεν γίνεται από τα μέλη των επιτροπών όπως και θα έπρεπε βάση της νομοθεσίας, αλλά από τις διοικήσεις ή τους οικονομικούς παράγοντες της εταιρίας.

Τέλος παρατηρείται ορισμένες εταιρίες να μην έχουν, αφενός οργανωμένη υπηρεσία εσωτερικού ελέγχου και αφετέρου να μην λειτουργούν ως ένα ανεξάρτητο όργανο στο Δ.Σ. Επιτροπή Εσωτερικού Ελέγχου, η οποία να αποτελείται αποκλειστικά και μόνο από ανεξάρτητα μη εκτελεστικά μέλη του Δ.Σ.

Όλα τα  παραπάνω αναφερόμενα, λέει ο κ. Βαμβακάρης, αναδεικνύουν  την ανάγκη να καταγραφεί η υπάρχουσα εικόνα και κατάσταση γύρω από την λειτουργία των υπηρεσιών και επιτροπών εσωτερικού ελέγχου για να δούμε και τα αποτελέσματα της. Η καταγραφή αυτή  μπορεί  να πραγματοποιηθεί  μέσω πολλών τρόπων/ μεθόδων  και εργαλείων.

Κατά εκτίμηση του κ. Βαμβακάρη,  δύο είναι οι πλέον αξιόπιστοι  τρόποι / μέθοδοι.
Ο ένας είναι να πραγματοποιηθεί το συντομότερο δυνατόν, από ένα θεσμικό όργανο μια εκτεταμένη και εμπεριστατωμένη έρευνα, μέσα από ειδικά διαμορφωμένα ερωτηματολόγια και tests,  που θα απαντηθούν τεκμηριωμένα σε συναντήσεις με τα στελέχη των υπηρεσιών και επιτροπών ελέγχου. Από τα αποτελέσματα αυτής της έρευνας είμαι σίγουρος ότι μπορούμε να συγκεντρώσουμε, να μελετήσουμε, να αφουγκραστούμε και να αξιολογήσουμε τις θέσεις των υπευθύνων εσωτερικού ελέγχου και των επιτροπών ελέγχου, σχετικά με  τα προβλήματα τους κατά την συνεργασία τους με τις διοικήσεις και τους ελεγχόμενους.

Ο άλλος είναι να εντατικοποιηθούν από τις εποπτικές αρχές (π.χ. ΔΕΙΑ) οι αξιολογήσεις των αποτελεσμάτων του έργου των υπηρεσιών ελέγχου των ασφαλιστικών εταιριών, (π.χ. προγραμματισμός ελέγχων, επιλογή των περιοχών ελέγχου, ταχύτητα διεξαγωγής των ελέγχων, περιεχόμενο των εκθέσεων ελέγχων, εμπλοκή των επιτροπών ελέγχου, υλοποίηση των προτάσεων που απορρέουν από τις υποβληθείσες εκθέσεις ελέγχου, αντικειμενικότητα όσον αφορά τον αριθμό και τις γνώσεις των προσώπων που  στελεχώνουν τις υπηρεσίες  ελέγχου και τις επιτροπές ελέγχου, κλπ  θέματα), με σκοπό να καταγραφούν τα όποια προβλήματα ανεξαρτήτως από πού προέρχονται αυτά (από τις υπηρεσίες ελέγχου, από τους ελεγχόμενους, από τις επιτροπές ελέγχου ή από τις διοικήσεις των εποπτευόμενων/ ελεγχόμενων εταιριών).

Καταλήγοντας ο κ. Βαμβακάρης και  λαμβάνοντας υπ όψιν την τελευταία προς έγκριση διαβούλευση της ΔΕΙΑ του Αυγούστου του 2011, συγκεκριμένα το άρθρο εκείνο που αναφέρεται  στην μελλοντική υποχρέωση της υποβολής ανεξάρτητης Ετησίας Έκθεσης προς την ΔΕΙΑ (από τον επικεφαλής της υπηρεσίας ή της επιτροπής ελέγχου;), με την οποία θα πιστοποιείται η αξιοπιστία του υπάρχοντος  ΣΥΣΤΗΜΑ ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ ΕΛΕΓΧΟΥ  και των οικονομικών αποτελεσμάτων, θέτει ορισμένα αποκαλυπτικά ερωτήματα:
-Πως ορισμένοι από τους επικεφαλής των υπηρεσιών ή των  επιτροπών ελέγχου θα μπορέσουμε να υποβάλλουμε με αντικειμενικότητα μια ολοκληρωμένη και τεκμηριωμένη  έκθεση προς την ΔΕΙΑ, στην οποία θα αναφέρονται με σαφήνεια και ακρίβεια όλες οι  καταγραφείσες αδυναμίες/προβλήματα/υπερβάσεις, όσον αφορά την λειτουργία του υπάρχοντος  ΣΥΣΤΗΜΑΤΟΣ ΕΣΩΤΕΡΙΚΟΥ ΕΛΕΓΧΟΥ της ελεγχόμενης Εταιρίας, την ορθότητα των οικονομικών αποτελεσμάτων και την ορθολογική διαχείριση των πόρων της; Πως;
-Όταν στο πρόσφατο παρελθόν, καταγράφηκαν περιπτώσεις στελεχών υπηρεσιών εσωτερικού ελέγχου, που όταν υπέβαλαν μία, δύο ή και παραπάνω εκθέσεις ελέγχου, οι οποίες δεν ήταν αρεστές… στις διοικήσεις και στη συνέχεια  δεν θέλησαν να τις αναμορφώσουν ή να  τις αποσύρουν εξ ολοκλήρου, βρέθηκαν εκτός εταιρίας. Όταν υπάρχουν περιπτώσεις όπου οι ελεγκτές αναγκάζονται να μην  λειτουργούν ανεξάρτητοι και να μην ελέγχουν όλες τις υψηλού κινδύνου περιοχές ελέγχου εντός της εταιρίας τους, για να μην βρεθούν στην ίδια θέση με τους προηγούμενους.Πως είναι δυνατόν να λειτουργήσουν αντικειμενικά και ανεξάρτητα, όταν απαιτηθεί από την εφαρμογή της ως άνω διαβούλευσης να υποβληθούν αντίστοιχοι  ετήσιοι απολογισμοί τους  στην εποπτική αρχή και συγκεκριμένα στη ΔΕΙΑ; Πώς;

Δήμητρα Λύχρου: Το μέλλον της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης θα είναι λαμπρό

Συνέντευξη της Δήμητρας Λύχρου, Προέδρου της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος (ΕΕΑΕ), η οποία μας μίλησε μεταξύ άλλων για την προοπτική όσον αφορά τα δίκτυα πωλήσεων ασφαλιστικών προϊόντων, αλλά και το μέλλον της Διαμεσολάβησης. Ειδικά σε σχέση με τις μεθόδους Direct και Internet που χρησιμοποιούν ασφαλιστικές Εταιρείες για την προώθηση των πωλήσεων, εκφράζοντας την πεποίθησή της ότι το μέλλον της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης θα είναι λαμπρό.

Τα τελευταία χρόνια έχουν επέλθει σημαντικές μετατροπές στα κανάλια διανομής των Ασφαλιστικών Εταιρειών. Πιστεύετε ότι το «agency system» έχει αποδυναμωθεί ή ότι μπορεί και να συρρικνωθεί ακόμη περισσότερο στο μέλλον «προς χάριν» των μεσιτικών, πρακτορειακών και ανεξάρτητων γραφείων ή και των direct (μέσω διαδικτύου) πωλήσεων;
Η αλήθεια είναι ότι τα τελευταία χρόνια υπάρχει μια σταδιακή μείωση των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που εργάζονται με σύμβαση αποκλειστικής συνεργασίας. Η συγκεκριμένη τάση διαμορφώθηκε κυρίως από τη στρατηγική συγκεκριμένων ασφαλιστικών εταιρειών, οι οποίες είχαν στο παρελθόν μεγάλο αριθμό συνεργατών στο agency system. Τα τελευταία 2 χρόνια η ένταση του ανταγωνισμού και η πίεση των πελατών προς τους Διαμεσολαβούντες για την κατά το δυνατόν οικονομικότερη λύση, δημιουργεί πράγματι μεγάλο προβληματισμό σε μερίδα συναδέλφων για ανάπτυξη των εργασιών τους πέρα από τα όρια μίας και μόνης Εταιρείας. Από την άλλη δεν πρέπει να παραγνωρίσουμε ότι το agency system μπορεί να μην προσφέρει τη δυνατότητα πολλών επιλογών, παρέχει όμως την οικονομική προστασία σε δύσκολους καιρούς, μιας και δεν εκθέτει το Διαμεσολαβητή σε οικονομικούς ή επιχειρηματικούς κινδύνους. Δύσκολη λοιπόν η πρόβλεψη για το απώτερο μέλλον, παρότι σήμερα διαφαίνεται η τάση που περιγράφετε στην ερώτησή σας ως προβληματισμός.
Πώς «βλέπετε» το μέλλον της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης; Η ΠΟΑΔ έχει τοποθετηθεί ενάντια στις εταιρείες που προωθούν Direct και μέσω Internet πωλήσεις – μπορεί κανείς ωστόσο να αγνοήσει την τεχνολογία;
Η ΕΕΑΕ έχει καταγγείλει τις αθέμιτες πρακτικές, τον αθέμιτο ανταγωνισμό και την έλλειψη ελέγχου και εποπτείας στις πωλήσεις μέσω internet. Δεν έχει καταγγείλει την τεχνολογία. Αλίμονο, είναι προφανώς ένα μέσον που και εμείς πρέπει να εκμεταλλευτούμε και να χρησιμοποιήσουμε άμεσα. Έχουμε καταγγείλει βεβαίως και τις Εταιρείες που προωθούν Direct πωλήσεις, διότι ενώ διατηρούν Δίκτυα συνεργατών, στερούν από τους παραδοσιακούς συνεργάτες τους, στους οποίους στηρίχθηκαν διαχρονικά κατ’ αποκλειστικότητα, τη δυνατότητα να πωλούν με τους ίδιους τρόπους και το ίδιο τιμολόγιο τα προϊόντα τους. Αυτό πράγματι το θεωρούμε τουλάχιστον ανέντιμο. Το μέλλον της Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης θα είναι λαμπρό, εις πείσμα όλων. Όχι υποχρεωτικά σε μία ιδανική κοινωνία και με ιδανικούς κανόνες, αλλά σε μία ευνομούμενη χώρα με κανόνες, εποπτεία και εκπαιδευμένο κοινό. Η Ασφαλιστική Διαμεσολάβηση θα έχει τη θέση της και το χώρο της, εφόσον αποδείξει ότι οι υπηρεσίες που παρέχει είναι πολύτιμες, καλύπτουν πραγματικές ανάγκες και προσθέτουν αξία στην πώληση, και εφόσον βοηθήσει ώστε και ο πελάτης να καταφέρει να διακρίνει τη διαφορά. Αυτή λοιπόν, η προστιθέμενη αξία που θα πρέπει να αποδειχθεί καθημερινά στην πράξη, προϋποθέτει όπως είπαμε αναβαθμισμένες γνώσεις, κατάρτιση σε βάθος και δυναμικό όχημα. Εφόσον αυτά συντρέχουν, ο ανταγωνισμός του υπαλλήλου του γκισέ και του απρόσωπου internet δεν έχει τύχη.
Η Δήμητρα Λύχρου είναι απόφοιτος του Αρσάκειου Ψυχικού, πτυχιούχος της Νομικής Αθηνών και κάτοχος του Certificate of Chartered Insurance Institute. Είναι Πρόεδρος της Ένωσης Επαγγελματιών Ασφαλιστών Ελλάδος (ΕΕΑΕ), Μέλος της Πανελλήνιας Ομοσπονδίας Ανεξάρτητων Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών (ΠΟΑΔ), Ειδικός Σύμβουλος της Ένωσης Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών Ελλάδος (ΕΑΔΕ), Μέλος του Συνδέσμου Εκπροσώπων & Στελεχών Ασφαλιστικών Εταιρειών & εκπρόσωπος της ΕΕΑΕ και της ΠΟΑΔ στο BIPAR.
Δείτε όλη τη συνέντευξη που δημοσιεύθηκε στο περιοδικό “Ασφαλιστικό Μάρκετινγκ”, τεύχος 19, Απρίλιος 2013. Γίνετε συνδρομητές στο www.asfalistikomarketing.gr, διαβάστε ολόκληρο το άρθρο και αποκτήστε πρόσβαση σε όλα τα άρθρα, όλων των τευχών. Περισσότερες πληροφορίες: 210 9578130-2

«Προληπτικό χαρακτήρα πρεπει να έχουν οι παρεμβάσεις της εποπτικής αρχής»

Σεραφείμ Αίσωπος, εμπορικός διευθυντής της Prime Insurance

Στους στόχους και τη φιλοσοφία της Prime Insurance, τον ρόλο των διαμεσολαβούντων και τις συνθήκες που πρέπει να αλλάξουν στην ασφαλιστική αγορά για να μπορέσει να αναπτυχθεί, αναφέρεται ο κ. Σεραφείμ Αίσωπος, εμπορικός διευθυντής της Prime Insurance.

Μεταξύ άλλων, αναφέρεται:

•    Στις παρεμβάσεις της εποπτικής αρχής
•    Στη λήψη δικαστικών αποφάσεων
•    Στη θέσπιση αντικειμενικών κριτηρίων στην εκδίκαση αποζημιώσεων
•    Στην ποιότητα των παρεχόμενων υπηρεσιών
•    Στη συμβολή των διαμεσολαβούντων στην ενημέρωση των καταναλωτών

iw? Ποια είναι η φιλοσοφία της Prime;

Σ.Α.: Η Prime έχει ως βασικό της μέλημα να τοποθετεί τις ανάγκες των πελατών της στο κέντρο των λειτουργιών της.
Για την Prime, οι ανάγκες των πελατών δεν είναι απλά ένα σύνθημα, αλλά μια διαρκής και δυναμική διαδικασία, με στόχο τη συνεχή βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών σε πολύπλευρα επίπεδα. Με σύγχρονα ασφαλιστικά προγράμματα και δίνοντας έμφαση σε ιδιαίτερες καλύψεις, έχουμε επιτύχει την ασφάλιση των πελατών μας με ξεκάθαρους όρους και δεσμεύσεις. Ασφαλιστικές καλύψεις, όπως η ΑΠΑ, σε περίπτωση απώλειας εργασίας, κάλυψη που περιέχουν τα περισσότερα ατομικά μας προγράμματα, εξασφαλίζουν πρωταρχικές ανάγκες των σημερινών καταναλωτών και συντελούν στην προώθηση του θεσμού της ασφάλισης στη συνείδηση των πελατών μας. Οι απλές διαδικασίες μας, με συνέπεια τη γρήγορη και σωστή διεκπεραίωση των αποζημιώσεών μας, συντελούν στη συνεχή αναβάθμιση της εικόνας του θεσμού μας. Ο συνεργάτης είναι στο κέντρο μας, καθώς προσπαθούμε να βελτιώνουμε διαρκώς τον βαθμό της ικανοποίησής του εφαρμόζοντας τα απλά: Εξυπηρέτηση, δίκαια τιμολογημένα προϊόντα, αξιοπιστία και διαρκής εξέλιξή μας. Επίσης, στοχεύουμε στην αναβάθμιση του ανθρώπινου στελεχιακού δυναμικού μας, αναγνωρίζοντας τα ταλέντα, αναδεικνύοντας νέα πρόσωπα και επιμορφώνοντας το υπάρχον δυναμικό μας, ώστε να μπορούμε σε απαιτητικούς καιρούς, με τεχνογνωσία, αλλά και αξίες, να ξεχωρίζουμε. Εφαρμόζοντας τα παραπάνω, από το ξεκίνημα της δραστηριοποίησής μας στην Ελλάδα το 2008, και παραμένοντας πιστοί στις αξίες και τη φιλοσοφία του προέδρου μας κ. Κοντομηνά, έχουμε καταφέρει να μας αντιμετωπίζει η αγορά με ιδιαίτερη σοβαρότητα και να μας αναγνωρίζει ως μια αξιόπιστη και φερέγγυα λύση.

iw? Πώς βλέπετε τη λειτουργία της ασφαλιστικής αγοράς;

Σ.Α.: Την ασφαλιστική αγορά πρέπει να τη βλέπουμε ως ένα συνολικό σύστημα, με πολλές συνιστώσες. Οι θεσμοί, οι εταιρείες, οι διαμεσολαβούντες, τα επιμελητήρια, οι καταναλωτές, τα νοσοκομεία, ακόμα και τα συνεργεία, είναι αυτά που συνθέτουν το συνολικό σύστημα. Είναι αδιαμφισβήτητο, ότι έχουν γίνει αρκετές προσπάθειες βελτίωσης της αγοράς και σε αρκετούς επιμέρους τομείς, με απτά αποτελέσματα. Όμως το συνολικό σύστημα χρήζει βελτίωσης. Και τι εννοώ με αυτό: Ξεκινώντας από τους θεσμούς χρειαζόμαστε απλά και κατανοητά νομοθετήματα, τα οποία θα συμβάλουν στη διαφάνεια της αγοράς. Οι παρεμβάσεις της εποπτικής αρχής πρέπει να έχουν προληπτικό και όχι κατασταλτικό χαρακτήρα, με πρωταρχικό στόχο τη βελτίωση της αξιοπιστίας ενός σημαντικού κλάδου της οικονομίας, ο οποίος μπορεί να συμβάλει σημαντικά στην απαιτούμενη ανάπτυξη της χώρας. Η μείωση του απαιτούμενου χρόνου λήψης δικαστικών αποφάσεων, αλλά και η θέσπιση αντικειμενικών κριτηρίων στην εκδίκαση αποζημιώσεων θα συμβάλουν σημαντικά στη βελτίωση της αγοράς μας.

Οι εταιρείες, εφαρμόζοντας διαφορετικές μεθοδολογίες στην πρόσκτηση πελατολογίων, πέραν του τιμολογιακού ανταγωνισμού, μπορούν να συμβάλουν σημαντικά στην αύξηση της ασφαλιστικής συνείδησης. Οι πελάτες, δυστυχώς, έχουν «εκπαιδευτεί» ν’ αναζητούν διαρκώς την πιο φθηνή λύση, με ό,τι αυτό συνεπάγεται. Οι ασφαλιστικές υπηρεσίες είναι κάτι πολύ περισσότερο από μια απλή τιμή, που είναι χαμηλότερη από κάποια άλλη. Οι διαμεσολαβούντες οφείλουν να λειτουργούν με γνώμονα τις ανάγκες των πελατών τους. Ο ρόλος τους είναι ιδιαίτερα σημαντικός και οφείλουν να βελτιώσουν τις παρεχόμενες υπηρεσίες τους με διαφάνεια, αξιοπιστία και γνώση, ώστε το επάγγελμά τους να γίνει αποδέκτης της αναγνωρισιμότητας που του αρμόζει. Οι πελάτες οφείλουν να κατανοήσουν ότι η ασφάλιση δεν είναι ένα αναγκαίο κακό, αλλά ο μοναδικός κλάδος της οικονομίας ο οποίος θα τους σταθεί όταν τον χρειασθούν, καλύπτοντας τις μελλοντικές τους ανάγκες και διασφαλίζοντάς τους σε δύσκολες στιγμές. Οι τρίτοι, έμμεσα, συμμετέχοντες στις ασφαλιστικές υπηρεσίες, όπως νοσοκομεία, συνεργεία κ.λπ., οφείλουν να εξασφαλίζουν, μέσω της ποιότητας, αλλά και της δίκαιης τιμολόγησης των υπηρεσιών τους, την ύπαρξη της ασφαλιστικής αγοράς με αμοιβαίο όφελος.

iw? Ποιος είναι ο ρόλος των διαμεσολαβούντων;

Σ.Α.: Ο ρόλος των διαμεσολαβούντων είναι ίσως ο πιο σημαντικός ρόλος μέσα στο ασφαλιστικό σύστημα. Οι διαμεσολαβούντες είναι εκείνοι οι οποίοι, λόγω της άμεσης επαφής με τον καταναλωτή, μπορούν να αναδείξουν τον θεσμό της ασφάλισης στη συνείδηση του κόσμου. Ο ρόλος τους δεν είναι μόνο η πρόσκτηση εργασιών, αλλά, ως επί το πλείστον, η παροχή υπηρεσιών. Ωστόσο, στόχος των διαμεσολαβούντων είναι και η διαφοροποίησή τους, μέσω της διαρκούς βελτίωσης της ποιότητάς τους, από εναλλακτικά κανάλια διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων.

Η τήρηση κανόνων δεοντολογίας και ο επαγγελματισμός είναι κάποια χαρακτηριστικά στοιχεία με τα οποία μπορούν να χτίσουν μακροχρόνιες σχέσεις με τους πελάτες τους. Παρατηρούμε, το τελευταίο διάστημα, μια σημαντική προσπάθεια βελτίωσης του επαγγέλματος από το επιμελητήριο Αθηνών. Οι προσπάθειες αυτές πρέπει να επαινούνται και να λαμβάνουν τη μορφή δυναμικών διαδικασιών. Τα συλλογικά όργανα των διαμεσολαβούντων, πρέπει να έχουν, επίσης, σημαντικό ρόλο στην αύξηση της αναγνωρισιμότητας ενός σοβαρού επαγγέλματος. Π.χ. θα πρέπει να γίνει μια συλλογική και συνολική προσπάθεια ενημέρωσης του καταναλωτή, για τα απαιτούμενα τυπικά προσόντα (άδεια επαγγέλματος) των διαμεσολαβούντων προσώπων, έτσι ώστε και ο καταναλωτής να μπορέσει, με τη σειρά του, να διαφοροποιήσει και να κατανοήσει ότι ο ασφαλιστικός του σύμβουλος δεν είναι ένας απλός πωλητής, αλλά ένας καταρτισμένος επαγγελματίας, με γνώση των συνεπειών των πράξεών του.

Ο ρόλος των διαμεσολαβούντων, ακόμα και σε εποχές νέων τεχνολογιών, παραμένει παγκοσμίως ο σημαντικότερος θεσμός και τρόπος προώθησης και παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών Τα εναλλακτικά κανάλια διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων προσδίδουν επιπλέον μέσα επιλογής αγοράς από τη μεριά των καταναλωτών με συγκεκριμένο προφίλ. Ο διαμεσολαβών, όμως, είναι αυτός που δίνει συνολικά προστιθέμενη αξία στον πελάτη.

iw? Ποιες είναι οι επόμενες κινήσεις της Prime;

Σ.Α.: Η αύξηση της αναγνωρισιμότητας του brand Prime Insurance είναι από τους βασικούς μας στόχους. Η ανάπτυξη του κλάδου υγείας αποτελεί, επίσης, βασικό μας στόχο: Ήδη λανσάραμε στην αγορά νέα προϊόντα δευτεροβάθμιας περίθαλψης, με ιδιαίτερα ανταγωνιστικά ασφάλιστρα, τα οποία καλύπτουν βασικές ανάγκες των πελατών μας. Η περαιτέρω προώθηση των ήδη επιτυχημένων προγραμμάτων μας του κλάδου υγείας αποτελεί για εμάς προτεραιότητα. Η ανάπτυξη του δικτύου πωλήσεών μας αποτελεί έναν διαρκή στόχο. Ήδη η εταιρεία μας, απαριθμεί και εξυπηρετεί, καθημερινά, πάνω από 850 μεσίτες, πράκτορες και ασφαλιστικούς συμβούλους σε όλη την ελληνική επικράτεια. Παράλληλα, η χρήση νέων τεχνολογιών και η ανάπτυξη των ήδη επιτυχημένων εφαρμογών μας είναι για εμάς ιδιαίτερα σημαντικά εργαλεία, καθώς με τη χρήση των μέσων αυτών, μπορούμε να προσφέρουμε ακόμα καλύτερες υπηρεσίες στους πελάτες μας.

Η ανάπτυξη συνεργειών μεταξύ των εταιρειών του ομίλου Demco αποτελεί για εμάς έναν σημαντικό στόχο. Σας υπενθυμίζω ότι ο όμιλος Demco Group αποτελείται από εταιρείες που δραστηριοποιούνται με επιτυχία σε ποικίλους τομείς της οικονομίας, όπως αυτούς των μέσων μαζικής ενημέρωσης, των τηλεπικοινωνιών, της διασκέδασης, της εστίασης, του χρηματοοικονομικού χώρου, καθώς και της αεροπλοΐας. Μέσω αυτών των στοχευμένων κινήσεων θεωρούμε πως η θέση της Prime στην ελληνική αγορά θα σταθεροποιηθεί και θα τύχει ακόμα μεγαλύτερης αποδοχής.

iw? Σε ποια προϊόντα πρέπει να εστιαστεί η αγορά;

Σ.Α.: Λόγω της αρνητικής οικονομικής συγκυρίας, δημιουργείται και ενδυναμώνεται το αίσθημα εξασφάλισης του καταναλωτικού δυναμικού της χώρας. Αυτή είναι μια ευκαιρία ώστε να αναδείξουμε προϊόντα τα οποία θα καλύπτουν τόσο τις σημερινές όσο και τις μελλοντικές ανάγκες των κατοίκων της χώρας. Η μείωση των παροχών των δημοσίων ταμείων δημιουργεί ιδιαίτερες ανάγκες σε προγράμματα τόσο δευτεροβάθμιας όσο και πρωτοβάθμιας περίθαλψης. Η αναγκαιότητα βελτίωσης των συνταξιοδοτικών μας προσδοκιών, αλλά και των παροχών ανικανοτήτων, είναι επίσης ένα φλέγον ζήτημα, το οποίο μελλοντικά θα έχει πρωταρχικό ρόλο στις προτιμήσεις των ασφαλισμένων.

Σε μια μεταβαλλόμενη οικονομία, η οποία έχει ανάγκη κυρίως από αλλαγή νοοτροπίας και από μεταρρυθμίσεις, οι επαγγελματικές αστικές ευθύνες θα γίνουν απαραίτητες συνιστώσες μιας υγιούς οικονομίας.

iw? Πόσο έχει επηρεαστεί η αγορά από την κρίση;

Σ.Α.: Το ΑΕΠ της χώρας μας βρίσκεται σε πτωτική φάση από το 2008. Στο συγκεκριμένο χρονικό διάστημα έχουμε μια πτώση από 5,2 δισ. ευρώ της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων σε 4,3 δισ. ευρώ το 2012. Η πτώση της αγοράς μας δεν ήταν εμφανής στα πρώτα στάδια της κρίσης, αλλά στη μετέπειτα πορεία της και ειδικότερα το 2012, που καταγράψαμε τη μεγαλύτερη μείωση των συνολικών ασφαλίστρων.
Σημαντική μείωση έχουμε επίσης στις συνολικές κατά κεφαλήν ασφαλιστικές δαπάνες, που αποτυπώνει τη μείωση του επιπέδου των ασφαλίστρων, αλλά και τη μείωση της ικανότητας κατανάλωσης του κοινού. Η κρίση έχει επηρεάσει αρνητικά και τις επενδύσεις της αγοράς σε ποσοστό επί του ΑΕΠ στα επίπεδα του 2006. Ο συνολικός αριθμός των εταιρειών έχει συρρικνωθεί σε 68 από 85 το 2008. Σε αυτά, εάν προσθέσουμε τη μείωση του αριθμού των διαμεσολαβούντων προσώπων, έχουμε τις άμεσες συνέπειες της κρίσης.

Η αύξηση του ηθικού κινδύνου είναι ένα φαινόμενο που θα πρέπει να συνυπολογίσουμε στις συνέπειες της αρνητικής οικονομικής συγκυρίας. Ο τιμολογιακός ανταγωνισμός, ιδιαίτερα στον κλάδο αυτοκινήτου, είναι μία από τις συνέπειες της κρίσης, την οποία θα κληθούμε να αντιμετωπίσουμε στο άμεσο μέλλον. Με το ξεκίνημα του 2013 γίναμε ήδη μάρτυρες των συνεπειών τέτοιου τύπου ανταγωνισμού. Από την άλλη, η κρίση αποτελεί μια πρώτης τάξεως ευκαιρία για διορθωτικές κινήσεις, όπως το νομοσχέδιο για τα ανασφάλιστα οχήματα, αλλά και τις αλλαγές στην αντιμετώπιση των αποζημιώσεων από το Επικουρικό Κεφάλαιο. Κινήσεις οι οποίες, βραχυπρόθεσμα, θα συντελέσουν στην εξάλειψη παράδοξων φαινομένων. Γεγονός είναι πως η κρίση αποτελεί μια πρώτης τάξεως ευκαιρία, μέσω διορθωτικών κινήσεων, να βελτιώσουμε την εικόνα και την αξιοπιστία της αγοράς μας, ώστε να γίνουν, μεσοπρόθεσμα, ορατά τα οφέλη για όλο το ασφαλιστικό σύστημα.


* Ο κ. Σεραφείμ Αίσωπος είναι απόφοιτος της Οικονομικής Σχολής του πανεπιστημίου Κολωνίας-Γερμανίας με μεταπτυχιακές σπουδές στο πανεπιστήμιο UCLA των ΗΠΑ. Με 20ετή εμπειρία στην ασφαλιστική αγορά, τόσο της Ελλάδας όσο και του εξωτερικού, υπηρετεί τον θεσμό της ασφάλισης από τη θέση του εμπορικού διευθυντή της Prime Insurance.

Ανασφάλιστα, ανεξόφλητα οχήματα ή ανασφαλείς ξοφλημένοι ασφαλιστές;

Του Γιώργου Νικολάκου*


Πρόσφατα διαμεσολαβητές μου πληροφορήθηκα όπως και σεις, διασταυρώνοντας και από έγκυρες πηγές, ότι  είναι ήδη έτοιμο σχέδιο νόμου του υπουργείου οικονομικών αυτοματοποίησης των διαδικασιών είσπραξης και ακύρωσης των ασφαλιστηρίων αυτοκινήτου σε συντομότατο χρόνο , με την σύμφωνη γνώμη της  ΔΕΙΑ και της ΕΑΑΕ, χωρίς να ζητηθεί η άποψη των διαμεσολαβούντων. Ο νέος νόμος  «συμπληρώνοντας» τον Ν400/70 και τις σχετικές τροποποιήσεις των Ν2496/97, Ν2251/94 (πώληση από απόσταση), καθώς και τα σχετικά προεδρικά διατάγματα και τις υπάρχουσες δικαστικές αποφάσεις, σχετικά με τις διαδικασίες εξόφλησης των ασφαλίστρων και τις προθεσμίες γραπτής κοινοποίησης και ακύρωσης των ανείσπρακτων ασφαλιστηρίων συμβολαίων αυτοκινήτων, πρόκειται να μεταφέρει εντέχνως τα πιστωτικά όρια  ένα ή και δύο μήνες νωρίτερα από τα ισχύοντα. Τα σημερινά περιθώρια είσπραξης που θέτουν οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρίες στους συνεργάτες τους είναι 60 έως 75 ημέρες από την έναρξη των εκάστοτε ανανεωτηρίων,  ενώ το ίδιο σχεδόν ισχύει και για την ολική  ακύρωση τους. Τα νέα περιθώρια θα μετρούν, όχι από την στιγμή της έναρξης του  ανανεωτηρίου που ίσχυε έως τώρα, αλλά από την στιγμή της λήξης του προηγούμενου, δημιουργώντας κατά την γνώμη μου νέους τριγμούς στην ήδη καθημαγμένη και αναξιόπιστη εν μέρει αγορά μας και νέους πονοκεφάλους στους ασφαλισμένους και τους διαμεσολαβητές.

Είναι γνωστό ότι αποτελεί πάγια επιθυμία των εποπτικών αρχών και των ασφαλιστικών εταιριών, ήδη  από το 2009 και την εποχή της ΕΠΕΙΑ και μετέπειτα, να εξευρεθούν τρόποι μείωσης των πιστωτικών ορίων και απόδοσης από τον διαμεσολαβητή ή τον ασφαλισμένο του ασφαλίστρου στην ασφαλιστική εταιρία, εντός 15  ημερών από την νέα έναρξη της ασφάλισης. Παράλληλος στόχος είναι να μειωθεί ο χρόνος ειδοποίησης και ακύρωσης της σύμβασης σε συντομότερο χρόνο, από αυτόν των 60 ημερών που ισχύει σήμερα και να μειωθούν στο ελάχιστο τα ανασφάλιστα αυτοκίνητα. Θεωρώ σαφώς ότι τέτοιες  πρωτοβουλίες δεν μπορούν να επιβληθούν απλώς με νόμο, αν δεν υποστηριχθούν ενεργά από το σύνολο της αγοράς και κυρίως της διαμεσολάβησης που κακώς εξάλλου δεν συμμετείχε και στις συζητήσεις. Η αγορά λειτουργεί με τις δικές της λογικές, χωρίς να παραγνωρίζεται το γεγονός ότι κινδυνεύει ο νέος νόμος να ακυρωθεί  στην πράξη,  μετά από προσφυγή ασφαλισμένου ή κάποιου φορέα στην δικαιοσύνη, ώστε να αποφασιστεί εάν οι διαδικασίες αυτές αντίκεινται ή όχι στην σχετική, έως τώρα ήδη πολύπλοκη, ασφαλιστική μας νομοθεσία και το εμπορικό μας δίκαιο. Είναι γνωστό ότι  ο Ν400/70 ήδη  προβλέπει, ότι η απόδοση των ασφαλίστρων από τους διαμεσολαβητές πρέπει να γίνεται εντός 8 ημερών από τη είσπραξή τους, αλλά αφού η διάταξη αυτή δεν είναι αναγκαστικού δικαίου,  ακυρώθηκε στην πράξη από την ίδια την εμπορική δραστηριότητα της αγοράς που έβαλε τους δικούς της κανόνες, χαλαρώνοντας όμως τόσο που φθάσαμε στο άλλο άκρο, κυνηγώντας απατεώνες και κάθε λογής τυχάρπαστους δήθεν επιχειρηματίες ασφαλιστές.

Η αγορά μας που λειτουργούσε σχεδόν επί 40 χρόνια με το ίδιο σχεδόν ανεξέλεγκτο καθεστώς, έδωσε την ευκαιρία σε πολλούς επώνυμους και ανώνυμους, να γίνουν πλούσιοι από τα χρήματα των ασφαλισμένων, που ασφαλώς δεν τους ανήκαν και να αποχωρήσουν στη συνέχεια  ή να συνεχίσουν να πλουτίζουν ακόμη και σήμερα , ατιμώρητοι μέσω παρένθετων προσώπων ή μέσω άλλης ιδιότητας.. Έτσι το υπουργείο οικονομικών και η ΕΑΕΕ, επικαλούμενοι την μνημονιακή πολιτική για τον «εξορθολογισμό των ασφαλιστικών στρεβλώσεων», δράττονται της ευκαιρίας να αλλάξουν την κατάσταση , τηρώντας την  λαϊκή ρήση «τώρα που βρήκαμε παπά (μνημόνιο) ας θάψουμε πέντε έξη». Όπως όμως και να έχει το μάρμαρο και πάλι θα κληθούν να το πληρώσουν  όλοι οι έντιμοι διαμεσολαβητές, που θα είναι υποχρεωμένοι να προσαρμοστούν  βίαια στις νέες προθεσμίες είσπραξης και ακύρωσης των ασφαλιστηρίων, προσαρμόζοντας και τους ήδη ταλαιπωρημένους και αγανακτισμένους από την μνημονιακά μέτρα πελάτες τους. Οι λόγοι λοιπόν είναι  προφανείς, αλλά και οι προφάσεις εν αμαρτίαις πολλές θα πρόσθετα.  Ένας πραγματικός λόγος είναι ότι με την τεχνητή μετάθεση της έγγραφης ειδοποίησης του ασφαλισμένου για την ανανέωση ή και ακύρωση του ήδη ισχύοντος  ασφαλιστηρίου,  στην συγκεκριμένη ημερομηνία και ένα μήνα πριν την ημερομηνιακή ανανέωση, επιτυγχάνεται η ταχύτερη κατά ένα μήνα είσπραξη των ασφαλίστρων. Έτσι μπορεί να επιτευχθεί η ποθούμενη ρευστότητα κυρίως κάποιων ασφαλιστικών εταιριών, που βλέπουν τα τελευταία πέντε χρόνια την παραγωγή και το πελατολόγιό τους να συρρικνώνονται. Ένας άλλος πραγματικός λόγος είναι ο ισχυρισμός κάποιων ασφαλιστών, ότι θα πιαστούν περισσότερα ανασφάλιστα αυτοκίνητα. Αυτό συμβαίνει διότι η συμβατική δίμηνη προθεσμία ακύρωσης που έχουν οι διαμεσολαβητές που διαθέτουν και εισπρακτική δίμηνη εξουσιοδότηση, χρησιμοποιείται κακώς – κάκιστα από ορισμένους για να μεταφερθεί το ασφαλιστήριο σε άλλη εταιρία, όπου μετά από ένα δίμηνο η σύμβαση ακυρώνεται για να πάει σε άλλη εταιρία για ένα δίμηνο και ούτω κάθε εξής.

Έτσι πελάτης παραμένει ουσιαστικά «ασφαλισμένος και ανασφάλιστος» ταυτόχρονα επί ένα τουλάχιστον εξάμηνο, χωρίς να καταβάλλει ούτε ένα ευρώ ασφάλιστρο εκμεταλλευόμενος απλώς τις προθεσμίες του νόμου σε συνεργασία πάντα με τον διαμεσολαβητή, που όλο και «κάτι κερδίζει» από αυτές τις πολύτιμες υπηρεσίες του.

Λέγεται μάλιστα ότι αυτή η τακτική εξυπηρετεί εκτός από ορισμένους ασφαλισμένους και διαμεσολαβούντες και κάποιες ασφαλιστικές εταιρίες που χρεώνουν τα πρωτασφαλιστήρια με 50 ή 100 ευρώ κι’ έτσι δεν καταγράφεται καμία παραγωγή στο μητρώο τους και αποφεύγουν τις εκ του νόμου υποχρεώσεις τους, «τσεπώνοντας» και κάποιες από αυτές και ένα καθαρό πενηντάρι ή κατοστάρι ανά ασφαλιστήριο Στην περίπτωση «υπαναχώρησης του ασφαλισμένου» εντός τριάντα περίπου ημερών που «αρνείται να παραλάβει» το συμβόλαιο, δεν εκδίδεται αναλογική ακύρωση, αλλά χρεώνεται έξοδο έκδοσης της σύμβασης κι’ όλοι είναι ευχαριστημένοι. Προφανώς δεν συμφωνώ με αυτές τις τακτικές που αγγίζουν τα όρια της απάτης, αλλά επίσης δεν συμφωνώ με την ολιστική προσέγγιση λύσης ενός προβλήματος που αγγίζει όλους τους υγιείς διαμεσολαβητές και την ρευστότητα τους, εν μέσω οικονομικής κρίσης που το μόνο φως που φαίνεται στην άκρη του τούνελ είναι ο προβολέας του τραίνου που έρχεται κατά  πάνω μας. Θα ξεκαθαρίσω για άλλη μία φορά ότι ζούμε σε μία ελεύθερη εμπορικά  αγορά που κινείται στις δικές της τροχιές, αλλά και διαμορφώνει τις δικές της εμπορικές συμβάσεις στα δίκτυα διανομής της. Ταυτόχρονα οι περισσότεροι  διαμεσολαβητές έχουν απαλλαγεί ήδη από τα βαρίδια των συναισθηματικών δεσμών τους,  με  ορισμένες ασφαλιστικές εταιρίες που ακολούθησαν τον δικό τους μοναχικό δρόμο, εξ αιτίας των πολλαπλών επιλογών τους πρόσκτησης πελατολογίου. Επειδή όμως έχουμε πολύ δρόμο ακόμα να διανύσουμε για να διαπιστώσουμε ποιες εταιρίες στηρίζονται πραγματικά στα παραδοσιακά τους δίκτυα και δεν το δηλώνουν απλώς ή τηρούν στάση αναμονής, για να ακολουθήσουν κάποιους παράλληλους ή παραπλήσιους δρόμους , καλό θα ήταν να τηρηθεί επιφυλακτική  στάση απ όλους μας, μέχρι να ξεκαθαρίσει η κατάσταση.

Το τρίπτυχο που θα κυριαρχήσει στο μέλλον για αύξηση των μεριδίων αγοράς, θα  είναι η ουσιαστική και «ολοκληρωμένη  εξυπηρέτηση» της on line υποστήριξης των διαμεσολαβητών και των πελατών τους, όχι απλώς για την δημιουργία on line προσφορών και αιτήσεων ασφάλισης, αλλά και για καθημερινή και πλήρη λογιστική  πληροφόρηση. Θα κυριαρχήσει σαφώς το  κόστος ασφάλισης, η αξιοπιστία  και ο χρόνος καταβολής αποζημίωσης, ο  χρόνος απόδοσης ασφαλίστρων και το ποσοστό αμοιβής των διαμεσολαβητών, αλλά κυρίως η άμεση καταβολή της  προμήθειας τους ταυτόχρονα με την καταβολή του ασφαλίστρου,  ώστε να μπορούν να ανταποκριθούν στις πάγιες υποχρεώσεις τους. Τίποτε όμως από όλα αυτά δεν ισχύει και καμία εταιρία στην ελληνική  αγορά έως τώρα, δεν κατόρθωσε να επιτύχει ένα πλήρες και ολοκληρωμένο σύστημα on line εξυπηρέτησης για τους συνεργάτες της. Το αστείο είναι μάλιστα, ότι τους τελευταίους μήνες κάποιες  εταιρίες,  που αν και διαθέτουν συστήματα μηχανογράφησης και διοικητικούς λογιστικούς  μηχανισμούς της προηγούμενης εικοσαετίας, αποφάσισαν  να  «πρωτοπορήσουν»  στην εφαρμογή νέων εισπρακτικών διαδικασιών ταχυπληρωμής και απ ευθείας πωλήσεων, ρισκάροντας να στείλουν τους παραδοσιακούς τους συνεργάτες στον ανταγωνισμό και την παραγωγή τους στα τάρταρα.


*O Γιώργος Νικολάκος είναι διευθύνων σύμβουλος της Fasmagroup.

Αναδημοσίευση από την εφημερίδα Nextdeal τεύχος  294  που κυκλοφορεί στα περίπτερα όλης της χώρας.

«Στόχος είναι να μεγαλώσουμε, και όχι να μοιράσουμε, την ασφαλιστική αγορά»

Γιάννης Βερμισσώ

«Ο ρόλος της ασφάλισης, στην περίοδο που διανύουμε, είναι ακόμα πιο σημαντικός και ουσιαστικός σε σχέση με το παρελθόν»

Ενωτικός, χωρίς να διαχωρίζει τις εταιρείες από το μέγεθος ή την προέλευση, με τη βεβαιότητα ότι η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί «στην εποχή της αβεβαιότητας να προσφέρει τη σιγουριά που λείπει», ο πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κ. Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, πιστεύει ότι η ασφάλιση «έχει ακόμα δρόμο να διανύσει για να πείσει τον πολίτη για την αξία της». Διακρίνει «έλλειμμα ενημέρωσης, το οποίο και πρέπει να καλυφθεί» και θεωρεί ότι «είναι μεγάλη η ευθύνη να επικοινωνηθούν σωστά τα ασφαλιστικά προϊόντα στο ευρύ κοινό».

Μιλά στο iw για την αγορά, τις εταιρείες, την εποπτεία, τα ασφαλιστικά προϊόντα, τις αδικαιολόγητες πρακτικές της ελληνικής αγοράς, τους επαγγελματίες ασφαλιστές και τα σχέδιά του για την ΕΑΕΕ. Επισημαίνει, μεταξύ άλλων, ότι:

• Η αξιοπιστία της αγοράς επιδέχεται βελτιώσεις και η Ένωση πρέπει να πρωτοστατήσει στις εξελίξεις ανάπτυξης της αγοράς, δημιουργώντας, ταυτόχρονα, και στενότερη σχέση με την Τράπεζα της Ελλάδος.
• Η ελληνική αγορά είναι αγορά σοβαρών εταιρειών και όλες οι εταιρείες έχουν θέση σε αυτή.
• Οι εταιρείες δεν μπορεί να έχουν όλες τα ίδια χαρακτηριστικά. Πρέπει όμως να έχουν την ίδια κουλτούρα και τις ίδιες αξίες λειτουργίας, το ίδιο μήκος κύματος συμπεριφοράς, αξιοπιστία και σοβαρότητα.
• Οι συντελεστές της αγοράς χρειάζεται να εντοπίσουν τα σημεία που τους ενώνουν και να προχωρήσουν όλοι μαζί μπροστά και όχι προσπαθώντας ο ένας να πάρει το μερίδιο του άλλου.
• Πρέπει να γίνει δουλειά με υπευθυνότητα και σοβαρότητα.
• Η «πίτα» της αγοράς πρέπει να μεγαλώνει και όχι να μοιράζεται ως έχει.



iw? Πώς φαντάζεστε την ασφαλιστική αγορά τα επόμενα χρόνια;

Α.Σ.: Μεγαλύτερη και με καλούς ρυθμούς ανάπτυξης.

iw? Ποια προγράμματα θα πρωταγωνιστήσουν;

Α.Σ.: Κυρίως αυτά που αφορούν συντάξεις και υγεία.

iw? Τι διακρίνετε ως πρόβλημα της αγοράς σήμερα;

Α.Σ.: Το ότι είναι πολύ μικρότερη σε μέγεθος από αυτό που θα μπορούσε να είχε ήδη αποκτήσει. Γι’ αυτό και το ενδιαφέρον όλων των συντελεστών της αγοράς θα πρέπει να δοθεί στο πώς θα μεγαλώσουμε την αγορά και όχι το πώς θα τη μοιράσουμε. Σε αυτό εστιάζω και αυτό είναι ένα μήνυμα που στέλνω προς κάθε κατεύθυνση.

iw? Και πώς θα αυξηθεί σε μέγεθος;

Α.Σ.: Με το να βρούμε όλοι οι συντελεστές – της αγοράς - αυτό που μας ενώνει για να μεγαλώσουμε τις εργασίες μας. Διότι σίγουρα με όλους έχουμε σημεία που μας ενώνουν. Πρέπει να τα εντοπίσουμε και να τα προωθήσουμε μέσα από κοινές προσπάθειες ή παράλληλες δράσεις, προς την ίδια όμως κατεύθυνση. Αυτή είναι η συμφέρουσα για την αγορά μας τακτική και αυτή θα πρέπει να ακολουθήσουμε.

iw? Και με τις μεταξύ σας διαφωνίες τι θα κάνετε;

Α.Σ.: Βεβαίως, και υπάρχουν θέματα στα οποία διαφωνούμε και εκεί πρέπει να γίνει συζήτηση. Ωστόσο, θα ξεκινήσουμε από τα θετικά στοιχεία, από αυτά που μας ενώνουν, από αυτά που μας ενδιαφέρουν για να μεγαλώσει η αγορά μας. Στόχος είναι να πάμε μπροστά όλοι μαζί και όχι προσπαθώντας να πάρει ο ένας το μερίδιο του άλλου.

iw? Με ποιον τρόπο, όμως, θα μεγαλώσει η ασφαλιστική «πίτα»;

Α.Σ.: Εστιάζοντας στην αξιοπιστία της αγοράς, η οποία επιδέχεται βελτιώσεων, περνάει από διάφορα στάδια και πρέπει να βασίζεται στον σοβαρό έλεγχο όλων των φορέων: του επόπτη, των εταιρειών, αλλά και των διαμεσολαβούντων. Έτσι μόνο η αγορά θα είναι «πιστοποιημένα» αξιόπιστη. Το ασφαλιστικό προϊόν δεν είναι ένα «απτό» προϊόν. Βασίζεται στην «πίστη», στην εμπιστοσύνη που δείχνει ο καταναλωτής σε πρόσωπα και εταιρείες πως σε βάθος χρόνου θα ανταποκριθούν σε μια υπόσχεση η οποία, για μεγάλο χρονικό διάστημα, εκπροσωπείται από «ένα κομμάτι χαρτί». Επί σειρά ετών, οι καταναλωτές ένιωθαν πως έδιναν τα χρήματά τους με αντίκρισμα«ένα χαρτί», καθώς η εποπτεία δεν ήταν ανάλογη του επιπέδου. Αυτό οδήγησε στα γνωστά προβλήματα που τραυμάτισαν όλη την αγορά. Για εμάς είναι θεμελιώδες το ότι πλέον ο επόπτης, η ΤτΕ, έχει οντότητα και κύρος, δηλαδή αξίες από τις οποίες κερδίζουμε και εμείς.

iw? Ποια είναι η σχέση σας με την εποπτεία; Κάνει καλά τη δουλειά της;

Α.Σ.: Μια από τις βασικές προτεραιότητες του νέου Δ.Σ. είναι η ενδυνάμωση της σχέσης με τον επόπτη, γι’ αυτό και μία από τις πρώτες μας ενέργειες ήταν η επιδίωξη συνάντησης. Σε αυτήν συμμετείχαν ο διοικητής, ο υποδιοικητής, ο επικεφαλής της ΔΕΙΑ και το διοικητικό συμβούλιο της ΕΑΕΕ. Αυτό ήταν μια θετική αρχή. Για πρώτη φορά, έγινε μια τόσο ανοικτή συζήτηση με τη συμμετοχή όλων όσων προανέφερα. Θεωρώ ότι η ΤτΕ κάνει πολύ σοβαρή δουλειά στην εποπτεία. Ωστόσο, υπάρχει ακόμα δρόμος μακρύς να διανυθεί. Η συνεργασία μας θα κριθεί, σε βάθος χρόνου, από το αποτέλεσμα.

iw? Πιστεύετε στην αυτορρύθμιση της αγοράς ή στη στενή παρακολούθηση του Επόπτη;

Α.Σ.: Η αγορά μπορεί, και πρέπει, να κάνει σε κάποιο βαθμό αυτορρύθμιση, αλλά ταυτόχρονα πρέπει και η ΤτΕ να επεμβαίνει άμεσα όπου χρειάζεται. Η αυτορρύθμιση φθάνει έως ένα σημείο, από εκεί και πέρα χρειάζεται και ο επόπτης να βάζει το χέρι του.

iw? Ποιος θα επιβιώσει στην αγορά;

Α.Σ.: Στην ασφαλιστική αγορά μέλλον έχουν όσοι είναι σοβαροί και υπεύθυνοι στη δουλειά τους και ελπίζω ότι όλοι προς αυτήν την κατεύθυνση δουλεύουμε. Ο κόσμος έχει αλλάξει. Ο πελάτης έχει πολύ περισσότερες απαιτήσεις, αλλά και επιλογές, και πρέπει και εμείς να προσαρμοστούμε ως κλάδος. Και γίνονται προσαρμογές. Και οι εταιρείες και οι διαμεσολαβητές προσαρμόζονται.

iw? Θεωρείτε ότι υπάρχει ενημέρωση του κοινού για την ασφάλιση;

Α.Σ.: Σε επίπεδο επικοινωνίας, αναφορικά με το τι προσφέρουμε ως ασφαλιστικές στον πελάτη, έχουμε δρόμο ακόμα για να πείσουμε. Διότι, εν πολλοίς, δεν το έχουμε καταφέρει ως ασφαλιστική βιομηχανία, να δίνουμε ένα προϊόν στους καταναλωτές και να νιώθουν βέβαιοι, να έχουν πειστεί, να νιώθουν καλά γι’ αυτό που αγοράζουν. Πουλάμε ένα προϊόν που είναι θεμελιώδους οφέλους, αλλά είναι πολυσύνθετο. Αυτό σημαίνει ότι έχουμε μεγάλη ευθύνη να το επικοινωνήσουμε σωστά. Υπάρχουν δυσκολίες, δεν λέω, αλλά οφείλουμε να προχωρήσουμε.

iw? Πιστεύετε ότι υπάρχει ασφαλιστικό μέλλον;

Α.Σ.: Είμαστε μπροστά σε μια μεγάλη ευκαιρία. Εάν όλοι οι παράγοντες του κλάδου χτίσουμε την αξιοπιστία μας δουλεύοντας σοβαρά, είναι προφανές ότι μόλις προχωρήσουν τα πράγματα στην οικονομία και την κοινωνία, τότε στην Ελλάδα που ανατέλλει θα καταστεί σαφές ότι υπάρχει ανάγκη για τον συμπληρωματικό ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης, καθώς το κοινωνικό κράτος δεν θα είναι όπως παλιά. Ξεκινώντας από τις συντάξεις και την υγεία, αλλά και για όλους τους άλλους κλάδους ασφάλισης θα υπάρξει ανάκαμψη και απαιτήσεις. Εμείς πρέπει να είμαστε έτοιμοι. Το μέλλον μας έχει όλα τα θεμέλια για να μεγαλώσει. Εμείς είμαστε αυτοί που πρέπει να ανταποκριθούμε στην πρόκληση.

iw? Για να πάρετε μια θέση στο τρένο της ανάπτυξης πού εστιάζετε τις άμεσες ενέργειές σας;

Α.Σ.: Στην αξιοπιστία και την εξωστρέφεια. Χωρίς αυτά, για τα οποία πρέπει να δουλέψουμε ώστε να τα εξασφαλίσουμε συλλογικά και για το σύνολο της αγοράς, δεν θα μπορέσουμε να εκμεταλλευθούμε την ευκαιρία. Εξωστρέφεια σημαίνει ότι θα πρέπει να πάψουμε να μαζευόμαστε μεταξύ μας οι ασφαλιστές και να μιλάμε εμείς για εμάς και για το πόσο καλό είναι το ασφαλιστικό προϊόν. Χρειάζεται να πείσουμε τον πολίτη, τον μέσο άνθρωπο για την αξία της ασφάλισης. Σε αυτό το επίπεδο έχουμε ακόμα έλλειμμα, πρέπει να το δούμε κατάματα και να το αποδεχθούμε, προκειμένου να βρούμε τους τρόπους και τις μεθόδους ώστε να το καλύψουμε.

iw? Τι δίνει η ασφάλιση στους πολίτες που σήμερα αγωνίζονται για την επιβίωση;

Α.Σ.: Εμείς προσφέρουμε αξία, αποζημιώνουμε, δίνουμε στους πελάτες μας πολλά. Το 2011 δώσαμε σε αποζημιώσεις περισσότερα από 3,2 δισ. ευρώ. Ο ρόλος της ασφάλισης, στην περίοδο που διανύουμε, είναι ακόμα πιο σημαντικός και ουσιαστικός σε σχέση με το παρελθόν. Ο καταναλωτής πρέπει σήμερα, περισσότερο από ποτέ, να φροντίσει να εξασφαλίσει την περίθαλψή του, την ασφάλεια του σπιτιού του, να προνοήσει για τη σύνταξή του, καθώς πλέον δεν μπορεί, όπως ίσως μπορούσε στο παρελθόν, να ανταποκριθεί σε αιφνίδια γεγονότα. Είναι, επομένως, πιο σημαντικό να προβεί σε κινήσεις που σε ενδεχόμενο κίνδυνο θα ελαχιστοποιήσουν τη δική του συμμετοχή στο κόστος. Το ασφαλιστικό προϊόν πρωτίστως ωφελεί το κοινωνικό σύνολο και δευτερευόντως τους φορείς της ασφάλισης.

iw? Για τον επαγγελματία ασφαλιστή τι έχετε να πείτε;

Α.Σ.: Ο σοβαρός επαγγελματίας, αυτός που προσαρμόζεται, δεν έχει να φοβηθεί τίποτα. Πιστεύω ότι ο επαγγελματίας ασφαλιστής, άσχετα με όλους τους άλλους τύπους διαμεσολάβησης που αναπτύσσονται, παραμένει και πρέπει να παραμένει ο «ακρογωνιαίος λίθος» της αγοράς μας. Το νέο διοικητικό συμβούλιο δίνει βαρύνουσα σημασία στη σχέση με τους διαμεσολαβούντες και ακριβώς γι’ αυτόν το λόγο, αναβαθμίσαμε τη συζήτηση των θεμάτων που σχετίζονται με τους διαμεσολαβούντες και τους ανθρώπινους πόρους, ώστε να γίνεται σε επίπεδο εκτελεστικής επιτροπής όσο συχνά απαιτείται.

iw? Αναλάβατε την προεδρία της ΕΑΕΕ. Ποιες είναι οι βλέψεις σας για το έργο που καλείστε να επιτελέσετε;

Α.Σ.: Η ασφαλιστική αγορά δεν είναι των Ελλήνων, των ξένων, των μεσαίων, των μικρών ή των μεγάλων. Είναι η αγορά των σοβαρών ασφαλιστικών εταιρειών και όλες οι εταιρείες έχουν θέση. Βέβαια η σημερινή πραγματικότητα θέτει θέματα μεγέθους, κρίσιμης μάζας και άλλα. Όλα αυτά έχουν κάποιο ρόλο και, υπό την εποπτεία της ΤτΕ, πιστεύω ότι θα επιτευχθεί καλύτερη ισορροπία. Η Ένωση πρέπει να πρωτοστατήσει δια του διοικητικού συμβουλίου, δια της εκτελεστικής επιτροπής, δια των κλαδικών επιτροπών οι οποίες έχουν πολύ σοβαρό ρόλο, κάνουν δουλειά σε τεχνικά θέματα και προετοιμάζουν τη βάση του διαλόγου με τους άλλους φορείς. Ειδικότερα, δίνουμε έμφαση σε δύο άξονες: ο πρώτος περιλαμβάνει πρωτοβουλίες που οδηγούν στη μείωση του κόστους και άρα θα καταστήσουν το ασφαλιστικό προϊόν πιο ανταγωνιστικό και χρήσιμο για τον πελάτη και ο δεύτερος περιλαμβάνει τη διαφάνεια που θα καταστήσει το προϊόν μας πιο κατανοητό και αξιόπιστο στο κοινωνικό σύνολο. Έχουμε μπροστά μας έργο σημαντικό και κυρίως συλλογικό. Αυτό πρέπει να γίνει κατανοητό από όλους.

iw? Πώς αξιολογείτε το υφιστάμενο επίπεδο των προϊόντων και της παροχής υπηρεσιών;

Α.Σ.: Βρισκόμαστε σε μεταβατική περίοδο. Αρχικά θα πρέπει να τονίσουμε ότι, ανεξαρτήτως της οικονομικής συγκυρίας, εμείς έχουμε μεγάλη ευθύνη στο εξής: δεν έχουμε περάσει το μήνυμά μας σωστά και ιδιαίτερα σε αυτά τα δύσκολα και σύνθετα προϊόντα, όπως οι συντάξεις, η υγεία, η προστασία. Και να τονίσω ότι, σε εταιρικό επίπεδο, όλοι μιλούν σήμερα για risk management. Μα η ασφάλεια είναι το risk management που πρέπει να κάνει πρώτα απ’ όλα ο κάθε οικογενειάρχης. Αυτό είναι ένα μήνυμα που θέλει επεξήγηση και αποτελεί καθήκον μας να το περάσουμε. Ταυτόχρονα, θα πρέπει να λάβουμε υπόψη μας ότι ο κόσμος γύρω μας αλλάζει και γρήγορα και ριζικά. Στο πλαίσιο αυτό, δεν μπορεί οι ασφάλειες να μείνουν σε προϊόντα περασμένων δεκαετιών. Επομένως, βλέπουμε ότι αν είχε έρθει τώρα το Solvency II, η αγορά θα είχε αντιληφθεί πιο γρήγορα ότι δεν μπορεί να δίνει εγγυήσεις μακροχρόνιες και ότι πρέπει να γυρίσει σε unit linked προϊόντα. Όταν τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά και οι μετοχές έχουν έντονη μεταβλητότητα, δεν μπορεί η ασφαλιστική αγορά να δίνει τα εγγυημένα επιτόκια που σήμερα συνεχίζει να προσφέρει. Αυτά είναι θέματα που ήδη κινούμεθα να αντιμετωπίσουμε.

iw? Και τι κάνετε σχετικά με αυτό;

Α.Σ.: Ήδη η αγορά κινείται για να αλλάξει και απαιτείται σύνδεση με τον πελάτη και εκπαίδευσή του. Έρχονται από το εξωτερικό ασφαλιστικά στελέχη που δεν μπορούν να πιστέψουν ότι δίνουμε απλόχερα αυτά τα προϊόντα, όταν οι άλλες αγορές είναι πολύ πιο συγκρατημένες ή πιο σύνθετες, ώστε να διασφαλίζουν την σιγουριά για τις εταιρείες και τους πελάτες. Αυτό δεν μπορεί να συνεχιστεί και το λέω όχι υπό την έννοια της μείωσης των παροχών, αλλά από τη σκοπιά της προσαρμογής στην εποχή και την πραγματικότητα.

iw? Χρειάζεται να παρέμβετε κάπου διορθωτικά;

Α.Σ.: Τη δουλειά των παρεμβάσεων την κάνει ο επόπτης. Η δουλειά μας ως προς τις ασφαλιστικές εταιρείες, είναι να δημιουργήσουμε ένα παρόμοιο μήκος κύματος που θα σχετίζεται με την κουλτούρα της αγοράς, την αξιοπιστία, τη σοβαρότητα. Αυτό δεν σημαίνει ότι θα το κάνω εγώ, ως πρόεδρος, ατομικά, αλλά ότι θα δημιουργηθεί συλλογικά, από όλους μας, μια νέα, ενιαία, κοινή βάση λειτουργίας της αγοράς με συγκεκριμένα χαρακτηριστικά αξιοπιστίας.

iw? Αναπτυξιακά πού θα κινηθείτε; Τι θέλετε να προωθήσετε;

Α.Σ.: Πιστεύω ότι όταν θα «ξημερώσει η επόμενη ημέρα» στην Ελλάδα και θα περάσει στο παρελθόν η σημερινή οικονομική συγκυρία, τότε το πρώτο που πρέπει να κάνουμε είναι να έρθουμε να συμπληρώσουμε το κοινωνικό κράτος (συντάξεις και υγεία), αλλά και να συνδράμουμε στη βελτίωση του επιπέδου ζωής των πολιτών με όλες τις κατηγορίες ασφαλίσεων. Στην εποχή της μεγάλης αβεβαιότητας, η ασφαλιστική αγορά μπορεί να προσφέρει σε βασικούς τομείς τη σιγουριά που μας λείπει.

iw? Πιστεύετε στη διαφορετικότητα της αγοράς; Δηλαδή θεωρείτε φυσιολογικό να υπάρχουν διαφορές μεταξύ των εταιρειών ή θεωρείτε ότι όλες θα πρέπει να έχουν παρόμοια χαρακτηριστικά;

Α.Σ.: Όχι, δεν μπορεί να έχουν τα ίδια χαρακτηριστικά, ούτε οι εταιρείες ούτε οι διαμεσολαβούντες. Πρέπει όμως όλοι να έχουν ένα κοινό χαρακτηριστικό: να μπορούν να προσθέτουν αξία στη σχέση τους με τον πελάτη. Η κάθε εταιρεία να δίνει το δικό της καλύτερο στοιχείο.

iw? Ως πρόεδρος, θα ενισχύσετε το ελληνικό στοιχείο, τη μικρομεσαία ασφαλιστική, την πολυεθνική και αυτό θα γίνει διαφορετικά για την κάθε κατηγορία ή πιστεύετε ότι μπορεί να υπάρχει ενιαία εκπροσώπηση;

Α.Σ.: Όλοι έχουμε και τις διαφορές μας. Ωστόσο δε ξεκινάμε από αυτές. Αντίθετα αναζητούμε τις ομοιότητες, τους στόχους που είναι κοινοί, ώστε να αποκτήσουμε συλλογικότητα και δύναμη διεκδίκησης. Είναι λάθος να ξεκινάμε τη σχέση μας και τη σύμπλευσή μας, με τα όσα τυχόν κάποιοι πιστεύουν ότι μας χωρίζουν ή είναι διαφορετικά από εταιρεία σε εταιρεία. Αν υπάρχουν επιμέρους συμφέροντα, ο καθένας μόνος του θα τα ρυθμίσει. Η ΕΑΕΕ, όμως, θα προωθήσει τα κοινά στοιχεία που σίγουρα υπάρχουν και είναι μεταξύ άλλων: η άνοδος της αγοράς, η ενημέρωση των πολιτών για εμάς, η ανάπτυξη της ασφάλισης, η δημιουργία ασφαλιστικής συνείδησης.

iw? Για τη Eurolife ERB ποιες είναι οι βλέψεις σας, έστω και κάτω από περιβάλλον ρευστότητας, λόγω των πρόσφατων συγκυριών και του γενικού οικονομικού κλίματος;

Α.Σ.: Σε κάθε περίπτωση, αυτό που μπορούμε να εγγυηθούμε, και το επιδιώκουμε με συγκεκριμένες επιλογές, είναι ότι η Eurolife ERB θα συνεχίσει με συνέπεια την πορεία των τελευταίων ετών. Αποδείξαμε ότι πιστεύουμε σε όλα τα κανάλια διανομής και όλα τα προϊόντα. Θέλουμε η εταιρεία να κρατηθεί στην κορυφαία θέση που πήρε με την αξία της και με την εργασία όλων, ανεξαιρέτως, των στελεχών και συνεργατών της, και πρωτίστως με τη στήριξη, πωλησιακά και κεφαλαιακά, από τον μέτοχο, τη Eurobank.